30 秒结论
看保单不要先看名字，也不要先看交了多少钱。先问四个问题：保什么、不保什么、保额够不够、还缺什么。
保什么责任
医疗、重疾、寿险、意外，分别对应哪些风险。
不保什么免责
等待期、既往症、职业限制、除外责任。
保多少保额
够不够覆盖医疗费、收入中断或家庭责任。
缺什么缺口
家庭支柱、孩子、父母、债务有没有遗漏。
保单检查表
| 检查项 | 要看的内容 | 常见问题 |
|---|---|---|
| 险种 | 医疗、意外、重疾、寿险还是年金 | 名字像保障，实际偏储蓄 |
| 保额 | 每项责任赔多少 | 保额太低，风险来时不够用 |
| 期限 | 保多久、交多久 | 保障期和责任期不匹配 |
| 免责 | 哪些情况不赔 | 只看收益或价格，没看免责 |
| 健康告知 | 当年怎么告知的 | 既往症没有确认清楚 |
不建议马上退保的情况
- 旧保单已经过了等待期，且健康情况后来变差。
- 新产品还没有核保通过。
- 旧保单有不可替代的承保条件。
- 退保会造成较大现金价值损失。
判断清单
- 我能不能用一句话说明这张保单解决什么风险？
- 如果今年出险，能赔多少钱，按什么条件赔？
- 有没有重复买了很多低保额产品，却缺少关键责任？
- 新方案没有落地前，旧保单是否需要先保留？
风险提示
保单调整最怕先退后买。任何替换动作，都应该等新产品核保、缴费和生效确认后再决定。