30 秒结论

保额不是越高越好，也不是凭感觉买。外行可以先用一个粗算逻辑：家庭责任减去可用资产，就是需要保险兜底的缺口。

三类保额怎么想

举个简单例子

一个家庭还有 100 万房贷，孩子教育责任估 50 万，父母赡养责任估 30 万，家庭可用储蓄 40 万。粗略看，家庭支柱的寿险缺口约为：

这不是精算结果，只是帮助你从“随便买一点”变成“知道为什么要买这个量级”。

判断清单

• 家里有哪些债务必须继续还？
• 如果主要收入者中断收入 3 年，家庭能不能正常运转？
• 已有储蓄、单位保障、社保和保单能覆盖多少？
• 保费是否控制在长期可承受范围内？

风险提示

保额粗算只用于建立量级概念，不替代一对一方案设计。实际投保还要看预算、健康告知、职业类别和产品规则。